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疫情下，公众责任保险未来发展思考

来源： 中国生活消费网 日期：2021-03-19 10:43:19 责编：殷绪江

新冠肺炎疫情是新中国成立以来在我国发生的传播速度最快、感染范围最广、防控难度最大的一次重大突发公共卫生事件。应对重大疫情，迫切需要强化社会公众的责任担当意识。由此需要强化公众责任的承担，推动公众责任保险的完善和发展。
防控重大疫情是一项系统工程，需要广泛的人员参与。然而各项工作繁多复杂，难免会出现工作谋划不周、举措落实不到位的情况。因此，国家财政承担着巨额的损耗，政府也肩负着巨大的对社会公众的责任。又由于新冠病毒依靠飞沫传染不易防控、患者潜伏期长、无症状感染者不易确诊的特点，不断地加重了疫情防控的政府投入。因此，急需商业保险对政府能力进行补充、分担。
与此同时，国家在疫情期间秉持着把法治精神贯穿疫情防控的全过程，用法治思维和法治方式开展疫情防控，把依法防控纳入疫情防控总体部署，维护正常经济社会秩序。在此条件下，由于公众责任的构成是以在法律上负有经济赔偿责任为前提，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、影剧院、运动场所等场所的所有者、经营管理者等均可以通过投保公众责任保险来转嫁其责任。因此疫情期间，企业对公众责任保险的需求倍增，对公众责任保险的要求也随之提高。
由于保险公司评估缺乏风险事故历史数据和经验，产品单一且开发难度大。因此，长期来看，受到资金和技术限制的保险公司，其服务积极性不高，风险管理水平和成效不会有明显提升。为了更好的发展疫情防控环境下的公众责任保险，从理论上讲保险公司应逐渐取代监管机构的职能，更多地参与到经营者的风险评估和管理工作，掌握大量与风险相关的信息，并通过保费浮动变化反映风险成本。保险公司需要更好地监督投保企业进行防灾防损工作，需要协同投保企业结合人员、分布、客流的多角度、多样化、多频率趋势完善制度标准及预警体系。构建完善的制度标准，逐步落实新冠疫情防控的组织规范，在有效的统筹协调发展中实施全方位疫情防控。监督企业制定公共卫生实施方案，重视预警管理，严肃信息报送，加强应急演练，对未知事件提前预防，完善公共卫生预警体系。建立完善的公共卫生综合干预机制，明确公共卫生防控的职责标准和实施流程。
从技术上来说，保险公司需要以“保险+科技”促进公众责任保险与社会职能发挥的融合发展。积极运用物联网、大数据、人工智能等创新技术，实现从被动的理赔支付向主动的社会公众管理角色转变。同时，利用现有技术以及以往积累数据提供健康指标监测、生活方式干预、紧急事件预警等优质健康服务，实现疾病预防关口前移，避免小病酿成大疫，促进疾病预防控制体系现代化建设。积极加强同各级医疗机构的合作，为群众提供智能筛查、心理援助等优质服务，缓解医疗资源紧张的矛盾。由于重大突发传染病疫情具有巨灾属性，已远远超出基本医疗保险及普通商业保险的保障范围。但目前我国巨灾保险的发展不成熟，保险业需要积极开发针对突发公共卫生事件的巨灾保险产品，探索巨灾保险与资本市场的结合，实现巨灾保险证券化，减轻传染病疫情等巨灾事件所导致的公共财政负担。
在实践中，由于我国在疫情高峰期进行“停课停业”的社会运行模式，部分保险公司为缓解国家财政压力、政府责任，将公众责任险下附加的安全责任赠送给投保企业，并且积极扩展新冠责任。为企业的正常运营、社会公众的正常生活、政府的有效运行都发挥着至关重要的作用。然而，为确保企业生产运营，部分公司只能承担死亡伤残的责任，而不负责普通医药费。这需要保险公司和政府有效合作，将新冠疫情可能引起的责任进行合理分配，将发生几率高、确诊难度大的责任留给政府，将不易发生、易于确诊的责任分配给保险公司，时期利用保险技术进行合理分散。一方面减轻了政府压力，同时也强化了保险的社会保障功能。由此有效的完善疫情公众责任险的两种属性：公益性和商业性。公益性体现在社会职能方面，具有社会救济功能，实现政府维护社会稳定、降低疫情发生概率的社会管理功能。商业性体现在其费率厘定、合同的签订具有浮动性和收益性。
同时，任何险种的发展服务于政府的同时也需要政府扶持。政府也要积极购买商业责任保险，建立突发性公共卫生事件巨灾保险机制，积极配合保险公司进行数据获取以及技术合作。针对社会情况及时出台法规，明确投保政策和相关责任，将投保范围、保费核定、服务要求等做出基本规定，确保合理竞争环境和可行的规范依据。与此同时，政府需要提升保险公司的社会名誉。对参保单位的巨灾防空能力进行评估排名，确定明星单位和督办单位，进行定期宣传和曝光，参考信用管理模式对应奖励惩戒条款，增强单位投保内驱力。
综上，疫情对公众责任保险的发展起到了有力的推动作用。理论上保险公司需要逐步具备完善的监管能力，取得政府及公众的信任。技术上需要保险公司紧随科技发展，更好地利用大数据以及人工智能对受众进行更好地管理。公众责任保险虽然目前发展的不够成熟，但在政府的扶持以及自我完善中，未来必定成为重大灾害发生时的社会定心丸。