填补保障缺口 险企竞逐“新市民”金融服务

   “新市民”无疑成为近来金融领域的“热词”。近期，从银保监会到地方金融监管部门，均在因地制宜强化银行保险机构对新市民需求的产品和服务创新，险企也积极通过细分保障创新推出保险保障产品。

   分析人士指出，由于新市民群体的个体差异较大，因此对保险公司的风险控制以及定价能力提出了更高要求。从实践来看，险企通过加强与地方政府合作，采取“一司一策”等方式，有助于推出契合地方新市民金融需求的特色产品。

监管频吹风“新市民”金融服务“火出圈”

   新市民，是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。

   3月4日，中国银保监会、中国人民银行联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》（下称《通知》），提出银行保险机构要针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，按照市场化法治化原则，加强产品和服务创新，完善金融服务，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

   保险作为服务新市民的关键一环，在《通知》中被重点提及，各险种覆盖新市民生活的方方面面。如针对新市民创业就业保障，《通知》提出保险业应面向新市民较为集中的行业开展产品创新，加强与工伤保险政策衔接，发展雇主责任险、意外险等业务。在住房保障方面，《通知》鼓励险企发展工程质量保证保险；鼓励开发出租人责任险、承租人责任险，以支持长期租赁市场发展；为增强新市民家庭抵御财产损失风险能力，鼓励推广家财险。

   不止如此，针对强化对新市民的保险服务，银保监会在《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》《中国银保监会人身险部关于进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》等多个文件中均有提及。“提升新市民金融服务水平”“加强产品创新，提供灵活、实惠、便利的团体健康保险产品”等要求，也在多个会议中出现。

   银保监会首席检查官、办公厅主任、新闻发言人王朝弟指出，新市民的出现是改革开放的必然结果，也是城镇一体化发展的必然结果。改善针对新市民的金融服务，可以说是找准了推进金融供给侧结构性改革的重点、难点和着力点。

   清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生表示，新市民群体非常庞大，主要是由农村向城市流动就业的年轻群体，由于是灵活就业形态，很多都没有五险一金，对疾病和意外的风险抵御能力较弱，而商业保险可以针对性弥补这个群体的社会保障不足问题，为其生产生活兜底。

创新产品 险企积极布局

   在政策鼓励下，险企积极试水新市民群体，细分保障创新推出保险保障产品。平安产险推出适合新市民职业特点的雇主责任险、意外险等业务，提高新市民创业就业保障水平。“店家宝”就是其中的代表之一，这是平安产险针对个体工商户群体推出的一款保险产品。该产品可为被保险人因火灾爆炸、自然灾害等造成的店内财产损失进行理赔，也为被保险人的员工及家庭成员提供人身意外保障。值得一提的是，假如投保店铺经营期间发生意外事故，导致的第三者人身伤亡或财产损失，“店家宝”也将给予理赔。

   针对零工人群就业保障的缺口，众安保险推出了“灵活工作保”，为餐饮服务、市场传媒、教育培训、IT互联网等多种行业的灵活就业人群设计了专属的意外保险产品，对被保人不幸意外伤残或身故给予赔偿以及意外造成的门诊住院等医疗费用给予报销。该产品既可以由雇主购买，也可以由员工自己投保。

   在北京，人保寿险自2021年就积极对接大型网约车平台，规划网约车司机群体的专属商业养老保险保障方案。在行业率先探索出“平台组织推动、司机个人投保、个人缴费与平台补助相结合、通过公司官网投保、司机属地机构提供售后服务”的创新运作模式。

   此外，人保寿险还在开发灵活就业人员意外险，从意外身故伤残、意外医疗、猝死、疾病医疗以及重疾保障等方面为新市民提供专属保障，预计6月底新保险产品将可上市。

   “与其他群体相比，新市民群体有自己特定的风险保障需求，保险公司需要研究这个群体的需求，提供定制化和差异化的保险产品，有效满足他们的保障需求，如针对快递、物流、家政、建筑施工等新市民就业较多的行业，开发更多的专属保险保障产品。”朱俊生表示，新市民有着较强的住房保障需求，而保险资金期限相对较长，可以利用保险资金的长期性去参与租赁房或保障房的建设，为新市民提供住房保障服务。

风控、定价面临更高要求

   与传统保险产品相比，由于新市民群体的个体差异较大，因此也对保险公司的风险控制以及定价能力提出更高要求。而对于部分收入较低的新市民群体，增强其保险意识以及结合实际工作场景实现触达群体，也显得更为必要。

   清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心王言指出，首先从供给端来看，一方面由于险企对新市民相关风险数据的积累较为匮乏，在定价和风险管理上存在困难，容易面临承保亏损风险；另一方面，针对新市民专属保障，险企也尚未找到最佳用户触达路径，转化率不足。其次，从需求端来看，很多新市民缺乏保险意识，在可支配收入不变的情况下，新市民一般不愿意花太多钱去购买商业保险。

   王朝弟日前表示，下一步，银保监会将加强指导，协同地方政府联合发力，引导银行保险机构满足新市民的金融需求。加强与地方政府合作，对新市民职业技能培训提供金融支持。提高健康保险服务水平，加强产品创新，提供灵活、实惠、便利的团体健康保险产品等。

   记者了解到，已有地方银保监局联合当地政府、保险机构做出尝试探索。如福建银保监局采取“一司一策”的特色方案，选取保险公司结成共保体，在三明为新市民提供起付门槛低、赔偿比例高的“普惠医联保”产品。河南银保监局也采取“一行一司一品”产品创新专项行动，推出“新市民贷”“新市民保”等契合地方新市民金融需求的特色产品。宁波银保监局指导当地保险机构创新推出“新市民综合保障保险”。




 

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