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银行“开门红”信贷调查：盛宴下的风险底线

来源： 中国证券报 日期：2026-01-21 09:48:13 责编：刘玉辉

年初历来是银行信贷投放的“黄金窗口期”。为冲刺“开门红”业绩，多家银行通过下调利率、提速审批来争夺优质客户。在社交平台上，不少贷款中介借此宣称银行“悄然放宽了信贷审批标准”。中国证券报记者调研发现，尽管银行员工为完成业绩指标（有的银行要求1月完成全年贷款任务的30%以上）而积极营销，甚至承诺若后续贷款降息可协助客户调整利率，但所谓的审批“放水”仅是贷款中介的营销话术。银行实际的贷款审批，依然严格遵循大数据风控模型，对客户资质与资金用途进行审慎把控。
“这个贷款利率是近期最低价”
从事贷款中介多年的小李告诉记者：“在不同的月份，从银行贷款的‘含金量’和‘难度’是不同的。每年1月都是银行‘开门红’的关键期，此时从银行贷款能够实现额度放水、利率最低、审批开绿灯。”小李特意嘱咐，哪怕现在不急着用钱，也要在1月把贷款办下来，别拖到2月。原因在于，经过1月的贷款投放，很多银行的阶段性额度已经消耗殆尽。到了2月，银行会收紧口子，贷款审批标准也会变得严格。
随后，记者分别以经营贷客户和消费贷客户身份，咨询了多家银行的客户经理。成都银行个贷经理小于表示，1月正值银行“开门红”期间，为了争夺客户，有些银行可能会在审批尺度上有所放松。目前，成都银行消费贷最低利率是3.0%，并且有消费券补贴和贴息活动。“现在申请消费贷，能够领取100元消费券，可以抵扣现金使用。而且有贴息活动，消费贷用于消费的话，利息最高可以返1500元，十分划算。”小于说。
1月20日，招商银行贷款经理小全在得知记者有贷款需要后，力劝即刻申请贷款。小全说，目前该行经营贷利率最低为2.7%，消费贷利率最低为3.0%。小全说：“这个贷款利率是近期的最低价。如果您贷完以后，我行的贷款利率后续有调低情况，还可以给您做贷后变更。”记者在调研中发现，目前多数银行消费贷与经营贷的利率相差不大。即使贷款利率略高于同业，银行也会以各类优惠活动的形式，把实际贷款利率降下来。例如，浦发银行北京地区某支行的客户经理表示，目前该行消费贷利率为3.1%，客户在领取优惠券后，利率可降至3.0%。优惠券不定期发放，主要是为了吸引客户。
15天完成月度任务指标的118%
为实现“开门红”的亮眼业绩，不少银行在去年底便开启了项目储备和筹备工作。某国有大行陕西地区支行负责人告诉记者，该行在“开门红”首日投放一手房按揭贷款、个人消费贷款、个人质押经营贷款共计2000余万元，为全年业务发展奠定基础。据悉，该支行制定岁末年初个贷业务“勇攀高峰”考核方案，实现差异化考核，并设立营销活动冠军、亚军、季军等专项奖项，日常按节点通报业绩进度。深耕客户需求，分层分类进行阶梯式精准营销，同时深入区域内优质企事业单位，开展上门服务，方便快捷解决客户融资需求。
记者调研发现，不仅是国有大行，区域性银行也颇为在意“开门红”的业绩完成情况。襄阳农商行营业部营业室人士表示，1月上半月，该行营业部营业室零售贷款净增2666万元，完成1月份任务指标的118%。为推动零售贷款业务全面开花，襄阳农商行营业部营业室实行全员营销。每日利用晨会开展零售贷款产品专题培训，从额度上限、利率档位、办理流程到风控要点，逐一拆解讲解，确保每位员工都能成为“零售信贷产品活字典”；同时，鼓励柜员、大堂经理、客户经理在日常业务办理中，主动识别客户信贷需求，提供一站式咨询、申请、办理服务。
晋城农商银行开发区支行表示，在2026年“开门红”第一周期的业务营销中，该支行贷款业绩指标首战告捷，1000万元以下贷款净增2000余万元，提前完成月度目标。此举主要得益于去年11月-12月的前瞻性筹备。该支行的具体做法是，提前推进续贷，紧跟总行部署梳理到期贷款，主动对接续贷、防流失、挖提额、控风险，缩短大额倒贷周期，为开年外拓腾出时间。坚持常态化营销，推行“每日10-20个电话+外拓”模式，覆盖多类客户；完成2000余户渠道客户回访，叠加存款客户预约回访，深化客户连接。攻坚大客户，锁定大金额贷款目标客群，注入规模增长动力。
贷款中介渲染银行审批“放水”
值得注意的是，对市场需求嗅觉敏锐的贷款中介利用信息差以及对银行审批“放水”的渲染，做起了“一手托两家”的生意。记者联系的多位贷款中介中，超半数承诺“包批低息贷”，手续费为2%-7%。一位贷款中介称，可通过包装企业流水和纳税记录申请低息经营贷，手续费为3%，并暗示“银行年初审核松”，可帮助记者提高贷款额度。“贷款中介不靠谱，银行所有标准化贷款产品都是公开的，客户完全可以自己直接申请。中介所谓的内部渠道，多数只是他们比普通客户更了解各家银行的贷款产品细则和审批倾向。”某股份行北京分行信贷部人士告诉记者。
当记者问及贷款审核标准时，上述浦发银行北京地区某支行客户经理表示，客户在扫码填写资料后，该行会对此进行审核，报出客户可贷款额度。“现在大数据审核很严格，基本上有一点问题都能给你揪出来。”该客户经理说。
此外，一位中国银行客户经理表示，在银行“开门红”期间，银行员工有任务指标，但贷款业务的审核标准没有明显放宽。对于有逾期记录的客户，可能存在拒贷风险，建议客户以银行风控系统判定结果为准。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，在银行“开门红”期间，贷款中介往往以夸大性的宣传作为营销手段，银行实际贷款审批仍会严格控制客户资质与资金用途。
记者调研发现，为了宣传自家银行贷款产品，尽快完成贷款任务指标，部分银行客户经理会在社交平台上发帖吸引客户。例如，有银行客户经理发帖称，申请该行消费贷可送50元立减金，贷款线上即可申请，客户有缴纳个人所得税记录或缴存公积金记录即可办理。该客户经理告诉记者，若后续贷款提款使用，还可根据具体金额，继续赠送相应等级的立减金。对此，娄飞鹏表示，银行可在服务体验、产品设计、客户分层等维度打造差异化优势。例如，为客户提供定制化还款方案、专属客户经理、智能化审批、场景化金融生态等非价格服务更好地提升客户体验，在此过程中逐步形成核心竞争力。

标签：金融财经理财银行证券

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