校园贷“刹车” 已发放贷款原则上不进行展期

3月17日，银保监会官网发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(以下简称《通知》)。《通知》指出，小额贷款公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。

　　小花科技研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示：“《通知》从金融营销、贷款审核、贷后管理等角度对机构向大学生发放贷款进行了全面而详实的监管，既有利于明确监管思路，也能够符合行业实际，便于机构参照执行。”在苏筱芮看来，此份文件体现了监管部门“开正门、堵偏门”的思路，一方面加大对非法放贷机构的打击，一方面则规范了持牌金融机构的金融营销宣传，从事前环节提早介入，有利于更为精准、高效地防范诱导大学生过度借贷之现象。

　　非持牌机构禁止对大学生放贷

　　具体来看，《通知》禁止小贷、非持牌机构对大学生放贷，放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。

　　《通知》要求，银行业金融机构也要审慎开展大学生互联网消费贷款业务，建立完善相适应的风险管理制度和预警机制，加强贷前调查评估，重视贷后管理监督，确保风险可控。

　　业内人士普遍表示，收紧大学生互联网贷款十分有必要。

　　苏筱芮表示，违规校园贷屡禁不止，一是由于校园贷款市场广阔，学生群体的资金需求持续存在；二是大学生群体缺乏辨识能力，容易落入诱导宣传陷阱，文件提出“大力开展金融知识普及教育”“不断完善帮扶求助工作机制”以及“全面引导树立正确消费观点”三项措施，既可以防范事前风险，也能够营造良好的金融消费环境。

　　中国(上海)自贸区研究院金融研究室主任刘斌对《证券日报》记者表示：“对大学生放贷存在风险较大，第一大学生没有正常的还款来源，对机构方而言容易产生坏账；第二，后期催收管理不善，会对大学生产生严重的社会负面影响；第三，大学生自控力不强，容易被诱导贷款，不利于大学生的成长。”

　　已发放贷款原则上不进行展期

　　而对于已发放的大学生互联网消费贷款。《通知》要求，一是要督促小额贷款公司制定整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务。二是要督促银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。

　　同时，通知的下发，也意味着一些以大学生为主要客群的小贷公司、互联网平台将受到重大冲击。

　　刘斌指出：“可以说《通知》对小贷公司的业务做了更多的严格要求，金融机构的合规校园金融业务，或将成为 ‘校园金融’市场的主力军。”

　　此外，记者注意到，早在2017年，监管部门就曾印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，对校园贷款的行为作出规范。

　　刘斌认为，相较而言，此次《通知》，对大学生互联网消费贷款业务作出了进一步的规定。“第一，不允许精准营销大学生群体；第二，不能诱导大学生申请消费贷款；第三，严格落实大学生第二还款来源和个人征信；第四，明确把小贷公司，消费金融公司纳入整治范围。”

　　此外，《通知》要求，各地在前期网贷机构校园贷整治工作的基础上，将小额贷款公司、消费金融公司等各类放贷机构纳入整治范畴，综合运用网站监测、资金监测、现场检查、数据分析等各类手段，进一步加强大学生互联网消费贷款业务的监督检查和排查力度。同时，将加大对非法放贷机构的排查和打击力度。

　　苏筱芮提醒称，对于小额贷款公司，“不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体”“不得针对大学生群体精准营销”。从主观上来说易于操作，但如何实质性审核识别大学生身份，则考验机构的大数据、人工智能等金融科技水平，一些机构审贷环节较为粗放，不能够准确识别大学生群体，后续执行效果有待观察。

　　苏宁金融研究院研究员黄大智对此表示认同，他对《证券日报》记者表示：“目前如何甄别新增客源是否是在校大学生身份仍是难点。”他认为，将目标客群上调至年龄到23岁以上，可避免大部分在校大学生的贷款申请，再加以更严格的审查力度，或许是可行方案。但他也表示，如此一来，一些机构将面临显著的客源减少的情况。

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